Vous utilisez une application de gestion de budget ou un agrégateur bancaire comme Bankin', Linxo ou OneWallet ? Alors vous avez probablement déjà entendu parler de la directive DSP2.
Mais qu'est-ce que c'est exactement ? Est-ce que vos données bancaires sont réellement en sécurité ? Et pourquoi cette réglementation a-t-elle changé la façon dont les applications financières fonctionnent ?
Dans cet article, nous vous expliquons la DSP2 simplement, sans jargon technique.
Qu'est-ce que la DSP2 ?
La DSP2 (Directive sur les Services de Paiement 2) est une réglementation européenne entrée en vigueur afin de rendre les paiements en ligne plus sûrs et de favoriser l'innovation dans les services financiers.
Son objectif est double :
- renforcer la sécurité des utilisateurs ;
- permettre à de nouveaux acteurs d'innover dans les services bancaires.
Concrètement, elle autorise certaines entreprises agréées à accéder à vos informations bancaires, uniquement avec votre accord.
C'est ce qu'on appelle aujourd'hui l'Open Banking.
Pourquoi cette directive a-t-elle été créée ?
Avant la DSP2, les banques détenaient presque exclusivement les données financières de leurs clients.
Il était difficile, voire impossible, pour des applications tierces de proposer des services comme :
- la centralisation de plusieurs comptes bancaires ;
- les analyses automatiques des dépenses ;
- les tableaux de bord financiers ;
- les prévisions budgétaires.
La DSP2 a permis d'ouvrir cet écosystème de manière sécurisée afin d'encourager l'innovation tout en protégeant les utilisateurs.
Comment fonctionne la DSP2 ?
Lorsque vous connectez votre banque à une application compatible :
- Vous choisissez votre établissement bancaire.
- Vous êtes redirigé vers votre banque.
- Vous vous authentifiez directement sur son site ou son application.
- Vous autorisez explicitement le partage de certaines données.
- L'application reçoit uniquement les informations que vous avez acceptées de partager.
À aucun moment l'application ne récupère votre mot de passe bancaire.
Vos données sont-elles en sécurité ?
Oui, à condition d'utiliser une application sérieuse.
La DSP2 impose notamment :
- une authentification forte ;
- des échanges chiffrés ;
- un consentement explicite de l'utilisateur ;
- des accès limités dans le temps ;
- des prestataires autorisés et contrôlés.
Vous gardez le contrôle de vos autorisations et pouvez les révoquer si vous le souhaitez.
Qu'est-ce que l'Open Banking ?
L'Open Banking est le principe qui permet aux banques de partager certaines données avec des applications autorisées, toujours avec l'accord du client.
Grâce à cela, de nouveaux services sont apparus :
- les agrégateurs bancaires ;
- les applications de gestion de budget ;
- les outils d'analyse financière ;
- certaines solutions de paiement.
L'objectif est de simplifier la gestion des finances tout en laissant le choix à l'utilisateur.
Quels sont les avantages de la DSP2 ?
Pour les particuliers, la DSP2 permet notamment de :
- consulter plusieurs comptes au même endroit ;
- mieux suivre ses dépenses ;
- accéder à des outils de gestion financière plus performants ;
- bénéficier de nouveaux services innovants.
Pour les entreprises, elle facilite également le développement de solutions financières adaptées aux besoins des professionnels.
Existe-t-il des limites ?
Oui.
La qualité de l'expérience dépend notamment :
- de la disponibilité des API des banques ;
- des fonctionnalités proposées par chaque application ;
- de la compatibilité avec votre établissement bancaire.
Toutes les applications ne proposent pas les mêmes services, même si elles s'appuient sur la même réglementation.
Quel lien avec OneWallet ?
Comme de nombreux agrégateurs bancaires, OneWallet s'appuie sur les principes de l'Open Banking pour permettre aux utilisateurs de centraliser leurs comptes et de mieux piloter leurs finances.
Le projet étant encore jeune, certaines fonctionnalités sont en cours de développement et continueront d'évoluer après le lancement de la bêta. L'objectif reste le même : proposer une plateforme simple, moderne et sécurisée pour les particuliers comme pour les professionnels.
En résumé
La DSP2 est une réglementation européenne qui a profondément transformé les services financiers.
Grâce à elle, il est aujourd'hui possible d'utiliser des applications capables de centraliser plusieurs comptes bancaires, d'analyser ses dépenses et de proposer des outils de gestion financière avancés, tout en conservant un haut niveau de sécurité.
En tant qu'utilisateur, vous gardez toujours le contrôle sur les données que vous choisissez de partager.